Adio, comisioane ascunse!

Contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile au fost reglementate ieri, în urma adoptării unei ordonanțe de urgență ce stabilește clar drepturile și obligațiile părților.

Practic, prin introducerea modificărilor de ieri, Guvernul asigură transpunerea prevederilor directivei europene 2014/17/UE, în legislația națională.

Noile reglementări vor fi aplicate tuturor contractelor de credit care implică transferul de propietate al unui bun imobil, ori care sunt garantate cu un bun imobil, încheiate de consumatori (persoane fizice, inclusiv codebitori, ce acționează în afara sferei profesionale sau comerciale).

Principalele prevederi ale ordonanței țin de transparentizarea informațiilor, respectiv garantarea unei informări complete și corecte a consumatorilor care solicită credite imobilare sau credite garantate prin ipotecă.

 Practic, băncile vor fi obligate să asigure informarea precontractuală a consumatorilor, atât în ceea ce privește informațiile cu caracter general, cât și informațiile cu caracter personalizat, de care consumatorul are nevoie pentru a putea face a evaluare comparativă a ofertelor bancare de pe piață precum și pentru a decide în cunoștiință de cauză oportunitatea încheierii unui astfel de contract, implicațiile acestuia și responsabilitățile financiare asumate. Toate aceste informații se vor regăsi în Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS)

Informațiile cuprrinse în FEIS vor fi furnizate de bancă înainte de semnarea contractului de credit, în timp util, însă nu mai devreme de 15 zile lucrătoare. Conținutul său nu poate fi ulterior modificat, reprezentând un angajament ferm pentru creditor.

Principalele obligații pentru creditor

Consumatorul de credit imobiliar va beneficia, în sfârșit, de un tratament transparent și corect din partea băncilor. Concret, băncile nu vor mai putea majora ori introduce noi comisioane pe parcursul derulării contractului. De asemenea, nu vor putea fi percepute comisioane, nici la depunerea în numerar a ratelor, nici la rescadențare ori reeșalonare. De asemenea, băncile nu vor mai putea majora în sens crescăttor nici marja de dobândă, nici valoarea dobânzii fixe, pe perioada derulării contractului. În ceea ce privește rescadențările, reeșalonările ori perioadele de grație, consumatorii vor avea certitudinea că băncile nu vor putea introduce noi comisione și nici nu le vor putea majora pe cele prevăzute în contract.

Potrivit ordonanței de urgență, consumatorul de credit imobiliar are dreptul de a apela în orice moment la rambursarea anticipată. Dacă pînă acum, rambursarea anticipată era taxată de bănci prin impunerea unui comision, noile prevederi îi garantează consumatorrului dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit. Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.

În cazul imposibilității de returnare a creditelor, consumatorii vor beneficia de sprijin din partea băncilor, care vor trebui să elaboreze proceduri de monitorizare a clienților, în scopul identificării rapide a situațiilor de dificultate, înainte ca respectivii debitori să acumuleze datorii uriașe. În aceste cazuri, băncile pot propune un arsenal întreg de soluții, precum: refinanțarea creditului, reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată, consolidarea mai multor credite (măsură care poate oferi perioadă mai lungă de timp și rată mai mică).

În ceea ce privește recuperarea creanțelor, băncile vor fi obligate să renunțe la strategiile agresive prin care hărțuiau clienții datornici.

Astfel, se interzice contactarea clientului la locul de muncă, ori afișarea vreunei notificări la intrarea în loccuință. În același timp, se interzice în mod clar contactarea orricărei alte persoane, în afară de debitor, în legătură cu restituirea creanței, introducându-se totodată intervalul orar în care această comunicare poate fi asigurată, respectiv între orele 9:00 și 20:00. Contactarea debitorului în afara acestui interval orar este strct interzisă.

O altă veste bună pentru clienți este aceea că recuperatorii nu vor mai putea aplica comisioane și dobânzi penalizatoare suplimentare celor prevăzute în lege, fiind totodată interzisă suportarea de către debitor a costurilor aferente recuperării (cu excepția costurilor aferente procedurilor de executare silită).

Actul normativ prevede dreptul consumatorului de a-și converti contractul, oricând pe parcursul derulării acestuia, în altă monedă (cea în care este retribuit sau cea din țara de reședință) decât cea în care a contractat creditul, la valoarea cursului de schimb al BNR din ziua solicitării.

Toate aceste prevederi vor intra în vigoare în termen de 10 zile de la data publicării în Monitorul Oficial, iar instituția responsabilă cu asigurarea respectării acestor prevederi este Autoritatea Națională pentru protecția Consumatorilor. De altfel, începând cu 1 ianuarie 2017, doar dezvoltatorii imobiliari înregistrați la ANPC vor mai putea acorda credite. Concomitent, activitatea de recuperare creanțe va putea fi desfășurată doar de entitățile recunoscute de ANPC.